Jednym z głównych zalet programu "Prawo własności dla każdego Polaka" jest czas. Wprowadzasz się od razu, a na sfinalizowanie zakupu masz maksymalnie 24 miesiące. To wystarczająco dużo, by uzbierać brakującą gotówkę lub zbudować zdolność kredytową - nawet jeśli dzisiaj Twój BIK lub dochody są dalekie od bankowego ideału.
Jak maksymalnie wykorzystać ten czas? Przygotowaliśmy praktyczny plan działań.
Krok 1: Zrozum swój aktualny BIK
BIK (Biuro Informacji Kredytowej) to baza danych o Twoich zobowiązaniach - kredytach, ratach, kartach kredytowych i pożyczkach. Każdy bank sprawdza BIK przed przyznaniem kredytu. Scoring to liczba od 1 do 100 - im większa, tym lepiej.
Zacznij od pobrania raportu BIK (darmowy raz w roku przez BIK.pl lub ERIF). Sprawdź:
- Czy nie ma wpisów o nieterminowych płatnościach lub zaległościach;
- Jakie zobowiązania widzą banki (także te, które spłaciłeś);
- Czy nie ma błędów lub nieaktualnych danych (można wystąpić o usunięcie).
Krok 2: Zamknij niepotrzebne zobowiązania
Banki oceniając zdolność kredytową patrzą nie tylko na Twoje aktualne zadłużenie, ale także na dostępne limity (karty kredytowe, debety, limity w koncie). Nawet jeśli nie korzystasz z karty kredytowej z limitem 20 000 zł, bank wlicza czynsz tej karty w Twoje potencjalne zadłużenie.
Co warto zrobić w pierwszych 3 miesiącach programu:
- Zamknij karty kredytowe, z których nie korzystasz;
- Zmniejsz lub zamknij limity kredytowe w koncie;
- Skonsoliduj drobne pożyczki w jedną ratę z niższym oprocentowaniem;
- Unikaj pożyczek "chwilówkowych" - są najgorzej oceniane przez banki.
Krok 3: Stabilizuj i dokumentuj dochody
Banki lubią przewidywalność. Jeśli jesteś pracownikiem etatowym - najlepsza historia to umowa na czas nieokreślony ze stażem minimum 12-24 miesiące. Jeśli prowadzisz działalność - potrzebujesz co najmniej 24 miesięcy działalności z pozytywnymi deklaracjami podatkowymi.
Przez 24 miesiące trwania programu:
- Jeśli możliwe, przejdź z umowy zlecenia/o dzieło na umowę o pracę;
- Nie rezygnuj z etatu bez równoległego nowego zatrudnienia;
- Prowadź rzetelną księgowość - bądź gotowy na PIT za 2 lata wstecz;
- Zbieraj umowy i świadectwa pracy (liczy się ciągłość zatrudnienia).
Krok 4: Zbuduj historię kredytową
Brak historii kredytowej to problem nie mniejszy niż zła historia. Jeśli nigdy nie miałeś kredytu, bank nie wie, jak zachowujesz się jako dłużnik. Przez 24 miesiące programu możesz to zmienić:
- Karta kredytowa z małym limitem (na przykład 2000-3000 zł) - używaj jej regularnie i spłacaj w całości co miesiąc. To najszybszy sposób na budowanie historii BIK;
- Raty 0% za sprzęt RTV/AGD - spłata terminowa tworzy pozytywne wpisy;
- Raty kapitałowe w programie Everest Holding również są wpisywane do historii płatniczej.
Krok 5: Porównaj oferty banków po 20 miesiącach
Nie czekaj do ostatniej chwili. Już po 20 miesiącach od początku programu zacznij rozmowy z doradcami bankowymi lub niezależnym doradcą (na przykład z Notus - partnerem Everest Holding).
W tym momencie masz już zgromadzone 25% wkładu własnego - co drastycznie obniża koszty kredytu i pozwoli Ci wynegocjować lepsze warunki (niższa marża, niższa prowizja). Z 25% wkładem wiele banków oferuje "premium tiers" z korzyściami niedostępnymi dla klientów z 20%.